Konut Sigortası

Konut sigortası yalnızca dört duvarı korumaz.

Bir yangın binaya, hırsızlık eşyalarınıza, fırtına çatınıza, elektriksel bir arıza cihazlarınıza, evinizden başlayan bir hasar ise komşunuza zarar verebilir. Konut sigortası; doğru teminatlarla binanızı, eşyalarınızı, yaşam alanınıza bağlı ek yapıları ve başkalarına karşı doğabilecek sorumluluklarınızı birlikte koruyabilir.

Ancak “konut sigortam var” demek, her hasarın ve her masrafın karşılanacağı anlamına gelmez. Bina ve eşya bedellerinin doğru belirlenmesi; dahili su, izolasyon, mali sorumluluk, elektronik cihaz ve kıymetli eşya gibi teminatların hangi limit ve şartlarla verildiğinin bilinmesi gerekir.

Poliçenin değeri, teminat listesinin uzunluğundan çok hasar anında hangi zararı, hangi limit ve şartla karşılayabildiğiyle anlaşılır.

Konut sigortası neyi korur?

Konut poliçesinde korunacak kıymetler genel olarak üç başlıkta değerlendirilir:

• Bina: Duvarlar, döşemeler, sabit tesisat, kapı ve pencereler ile binaya bağlı sabit kıymetler
• Eşya: Konutun içinde bulunan ve günlük yaşamda kullanılan taşınır kıymetler
• Sorumluluklar: Kiracı, malik veya konutta yaşayanların belirli olaylar nedeniyle başkalarına verebileceği zararlar

Ev sahibi yalnızca binayı veya bina ile eşyayı birlikte; kiracı ise eşyalarını ve ihtiyaç duyduğu sorumluluk teminatlarını sigortalatabilir. Poliçenin kimi ve hangi kıymeti koruduğu teklif aşamasında açıkça belirlenmelidir.

Yangın, yıldırım ve infilak ana teminatlarının yanında; dahili su, sel ve su baskını, fırtına, kar ağırlığı, yer kayması, hırsızlık, cam kırılması, deprem, kira kaybı, alternatif ikamet gideri ve sorumluluk gibi güvenceler poliçeye eklenebilir. Bunların tamamı her üründe aynı limit ve şartlarla bulunmaz.

Bir su sızıntısı komşuluk ilişkinizi bozmasın

Su sizin evinizden çıkmışsa

Evinizdeki temiz veya pis su tesisatının patlaması, sızması, tıkanması ya da taşması; parke, duvar, mutfak dolabı veya sigortalı eşyalarda zarara neden olabilir. Poliçenizde dahili su teminatı varsa bu doğrudan zararlar, poliçedeki limit, muafiyet ve şartlar çerçevesinde değerlendirilebilir.

Aynı su alt komşunun tavanına, duvarına veya eşyasına da zarar verebilir. Bu zarar, yalnızca sizin konut poliçenizin bulunması nedeniyle kendiliğinden ödenmez. Olayda hukuki sorumluluğunuzun bulunması ve poliçenizde su hasarını da kapsayan uygun üçüncü şahıs veya komşuluk sorumluluğu teminatının yer alması gerekir.

Poliçede “yangın ve infilak mali sorumluluğu” bulunması, su sızıntısıyla alt komşuya verilen zararın otomatik olarak karşılanacağı anlamına gelmez.

Yangın ve infilak mali sorumluluğu; kiracının malike, malikin kiracıya veya malik ve kiracının komşulara karşı yangın ve infilak nedeniyle doğan sorumluluklarını düzenler. Su ve diğer olaylardan kaynaklanan sorumluluklar için poliçedeki ek sorumluluk şartları ayrıca incelenmelidir.

Su üst komşunuzdan gelmişse

Üst komşunuzdan gelen su sizin evinizde hasara yol açtığında, kendi poliçenizde ilgili teminatın bulunması şartıyla bina veya eşya zararınız sigorta şirketiniz tarafından değerlendirilebilir.

Sigorta şirketiniz hasarı ödedikten sonra, ödediği tutar ölçüsünde zarardan hukuken sorumlu kişiye veya varsa onun sigorta şirketine başvurabilir. Sigortacılıktaki halefiyet ve rücu mekanizmasının günlük hayattaki karşılığı budur.

Hasarınızı kendi sigorta şirketinizden almanız, zarara neden olan kişinin sorumluluğunu ortadan kaldırmaz.

Üst komşunun poliçesinde uygun ve yeterli sorumluluk teminatı varsa süreç onun sigorta şirketi üzerinden yürüyebilir. Teminat bulunmaması veya limitin yetersiz kalması halinde hukuken sorumlu kişiye başvurulması gündeme gelebilir.

Parke ödenirken patlayan boru neden ödenmeyebilir?

Bir tesisat arızasında suyun parkeye, duvara veya sigortalı eşyalara verdiği zarar ile arızaya neden olan borunun kendisi aynı şey değildir.

Dahili su teminatı, kapsamına giren bir olayın doğrudan oluşturduğu zararları ve hasarlı tesisata ulaşmak amacıyla duvarın açılıp kapatılması için yapılan masrafları karşılayabilir. Buna karşılık donma dışındaki bozulma, aşınma ve eskime nedeniyle tesisatın kendisinde meydana gelen zararlar genel olarak teminat dışında değerlendirilir.

Bazı poliçeler tesisat onarımını veya belirli acil müdahale giderlerini ek teminat ya da asistans hizmetiyle sınırlı olarak sunabilir. Bu nedenle aşağıdaki giderler ayrı ayrı kontrol edilmelidir:

• Suyun bina ve eşyalarda meydana getirdiği zarar
• Arızalı boru veya tesisat parçasının kendisi
• Tesisata ulaşmak için yapılan kırma ve kapama gideri
• Tesisatçı, malzeme ve acil müdahale giderleri

İzolasyon hasarı neden ayrı değerlendirilir?

Yağmur veya kar suyunun çatı, teras, dış cephe, pencere ya da kapı çevresindeki izolasyon yetersizliğinden içeri girmesi; ani bir boru patlamasıyla aynı şekilde değerlendirilmez.

Yangın Sigortası Genel Şartları’ndaki standart dahili su klozunda izolasyon yetersizliği veya kaybı nedeniyle meydana gelen sızmalar ile zaman içinde oluşan nemlenme, terleme ve küflenme zararları kapsam dışında sayılır. Bazı konut ürünleri bu risk için ayrıca ve sınırlı bir ek teminat verebilir.

İzolasyon teminatı bulunuyorsa dahi şu noktalar kontrol edilmelidir:

• Olay başına ve yıllık toplam limit
• Uygulanacak muafiyet
• İzolasyonun kendisinin mi, yalnızca meydana getirdiği zararın mı karşılandığı
• Hasarın ani mi yoksa zaman içinde mi oluştuğu
• Daha önce bilinen veya onarılmamış bir sorunun bulunup bulunmadığı

Bina bedeli evin satış fiyatı değildir

Konut poliçesindeki bina bedeli; semtin değeri, arsa payı veya konutun satış fiyatı üzerinden değil, binanın yeniden yapılması için gerekli yaklaşık maliyet üzerinden belirlenir.

Hesaplamada konutun brüt yüzölçümü, yapı tarzı, inşaat niteliği, sabit dekorasyonları ve özel imalatları dikkate alınır. Sigorta şirketlerinin kullandığı güncel metrekare birim maliyetleri ve hesaplama yöntemleri farklılık gösterebilir.

Bina bedelinin düşük yazılması primi azaltabilir; ancak hasar anında eksik sigorta uygulamasına ve ödemenin aynı oranda azalmasına neden olabilir.

Deprem teminatında ayrıca Zorunlu Deprem Sigortası (ZDS) dikkate alınır. ZDS kapsamındaki bir yapı için ihtiyari deprem teminatı düzenlenmeden önce geçerli ZDS poliçesi kontrol edilir; ZDS’nin üzerinde kalan bina değeri konut poliçesindeki ihtiyari deprem teminatıyla tamamlanır.

İhtiyari deprem teminatına ilişkin güncel tarife ve metrekare esasları SEDDK’nın Tarife ve Talimatlar sayfasından kontrol edilebilir.

Eşya teminatı yalnızca televizyon ve koltuk değildir

Eşya teminatı; konutta bulunan mobilyaları, beyaz eşyaları ve elektronik cihazları kapsadığı gibi perdeleri, halıları, mutfak gereçlerini, çatal-bıçak takımını, kıyafetleri ve günlük yaşamda kullanılan diğer taşınır kıymetleri de içerebilir.

Eşya bedeli belirlenirken yalnızca pahalı görünen birkaç ürün değil, evdeki eşyaların tamamının bugünkü koşullarda yeniden alınma maliyeti düşünülmelidir. Bedelin gerçek değerin altında bırakılması, bazı hasarlarda eksik sigorta sonucunu doğurabilir.

Kıymetli eşyalar neden ayrıca belirtilmelidir?

Ziynet eşyası, kıymetli saat, sanat eseri, antika, koleksiyon, nakit para ve kıymetli evrak gibi değerler normal ev eşyasıyla aynı limit ve şartlarda korunmayabilir.

Bu kıymetler için poliçede ayrıca tanımlama yapılması; fatura, fotoğraf veya kıymet takdir raporu sunulması ve eşya başına ya da toplam limit belirlenmesi gerekebilir. Hırsızlık teminatında bazı ürünler kasanın belirli özelliklere sahip olmasını, duvara veya zemine sabitlenmesini ya da gömülü olmasını şart koşabilir.

Bu nedenle “eşya teminatım var” demek yerine, kıymetli eşyanın poliçede nasıl tanımlandığını ve nerede saklanması gerektiğini kontrol etmek gerekir.

Elektronik cihaz ve makine kırılması teminatları nasıl çalışır?

Televizyon, bilgisayar, beyaz eşya, kombi, klima ve benzeri cihazlar her arıza halinde otomatik olarak ödenmez. Yangın, yıldırım veya dahili su gibi ana teminatlardan kaynaklanan zararlarla cihazın kendi elektriksel, elektronik ya da mekanik arızası farklı teminatlar altında değerlendirilebilir.

Elektronik cihaz veya makine kırılması teminatlarında şu ayrıntılar belirleyici olabilir:

• Cihazın türü ve yaşı
• Üretici veya satıcı garantisinin devam edip etmediği
• Hasarın ani ve beklenmedik olması
• Aşınma, bakım eksikliği veya zaman içinde oluşan arıza
• Cihaz başına ve yıllık toplam limit
• Hasarda uygulanacak muafiyet
• Yetkili servis raporu ve onarım imkânı

Yaş sınırları ve muafiyetler şirketten şirkete değiştiği için teklifleri yalnızca “elektronik cihaz teminatı var” ifadesi üzerinden karşılaştırmıyoruz.

Müstakil ev yalnızca dört duvardan oluşmaz

Müstakil evlerde ana bina dışında bulunan alan ve eklentilerin poliçeye kendiliğinden dahil olduğu varsayılmamalıdır.

Teklif hazırlanırken aşağıdaki kıymetlerin varlığı ayrıca bildirilmelidir:

• Kış bahçesi, veranda, sundurma ve müştemilat
• Havuz, havuz ekipmanları ve teknik tesisat
• Bahçe ve çevre duvarları
• Peyzaj, süs bitkileri ve bahçe düzenlemesi
• Bahçe mobilyaları ve açık alandaki eşyalar
• Güneş enerjisi sistemi ve şarj ünitesi
• Elektronik kapı, kamera, alarm ve güvenlik sistemleri

Bu kıymetlerin bazıları bina bedeline ayrıca eklenebilir, bazıları sınırlı teminatla korunabilir, bazıları ise poliçe kapsamı dışında kalabilir.

Konut sigortası primi neye göre belirlenir?

Prim yalnızca evin metrekaresine göre hesaplanmaz. Fiyatı ve kabul şartlarını etkileyebilecek başlıca unsurlar şunlardır:

• Konutun adresi, yapı tarzı, yaşı ve brüt yüzölçümü
• Bina ve eşya sigorta bedelleri
• Konutun malik, kiracı veya sezonluk kullanımda olması
• Bulunduğu kat ve yapının müstakil olup olmaması
• Seçilen teminatlar, limitler ve muafiyetler
• Deprem, sel, hırsızlık ve diğer risk özellikleri
• Alarm, kepenk, güvenlik ve benzeri koruma önlemleri
• Geçmiş hasar bilgileri

Daha düşük prim, daha düşük limit veya daha yüksek muafiyet nedeniyle ortaya çıkmış olabilir. Bu nedenle fiyat kadar teminatın nasıl çalıştığını da karşılaştırmak gerekir.

Hasar olduğunda ne yapılmalı?

• Can ve mal güvenliğini sağlayın; suyu, elektriği veya gazı güvenliyse kapatın.
• Zararı artırmayacak makul ve gerekli önlemleri alın.
• Hasarın kaynağını ve zarar gören alanları fotoğraf ve video ile kaydedin.
• Zorunlu müdahaleler dışında, inceleme yapılmadan hasarlı alanı tamamen değiştirmeyin.
• Poliçede belirtilen süreyi geçirmeden sigorta şirketine veya acentenize bildirim yapın.
• Fatura, servis raporu, tesisatçı tutanağı ve komşu zararına ilişkin belgeleri saklayın.

Yangın Sigortası Genel Şartları, rizikonun öğrenilmesinden itibaren en geç beş iş günü içinde bildirim yapılmasını ve zararı azaltıcı önlemlerin alınmasını öngörür. Hasarın kapsamı; olayın nedeni, poliçedeki teminatlar, limitler, muafiyetler ve istisnalar üzerinden değerlendirilir.

Sıkça Sorulan Sorular

Konut sigortası zorunlu mudur?

Konut sigortası isteğe bağlıdır. ZDS kapsamındaki binalarda Zorunlu Deprem Sigortası yaptırılması zorunludur. Konut poliçesi; ZDS’nin üzerinde kalan bina değeriyle eşya, sorumluluk ve diğer ek riskler için daha geniş bir koruma sağlayabilir.

Kiracı konut sigortası yaptırabilir mi?

Evet. Kiracı eşyalarını ve kiracı sıfatıyla malike veya üçüncü kişilere karşı doğabilecek sorumluluklarını sigortalatabilir. Kiracının poliçesi ile bina malikinin poliçesi aynı ihtiyacı karşılamaz.

Üst komşudan gelen su hasarını benim poliçem öder mi?

Poliçenizde ilgili dahili su teminatı ile bina veya eşya güvencesi bulunuyorsa hasarınız değerlendirilebilir. Ödeme yapan sigorta şirketi, ödediği tutar için zarardan sorumlu kişiye veya onun sigorta şirketine başvurabilir.

Benim evimden alt komşuya su giderse sigorta öder mi?

Olayda hukuki sorumluluğunuz bulunmalı ve poliçenizde su zararını kapsayan uygun üçüncü şahıs veya komşuluk sorumluluğu teminatı yer almalıdır. Yalnızca yangın ve infilak mali sorumluluğunun bulunması su zararının karşılanması için yeterli olmayabilir.

Poliçe parkeyi ödeyip patlayan boruyu neden ödemedi?

Suyun parkeye veya duvara verdiği sonuç hasarı ile eskime, aşınma ya da bozulma nedeniyle arızalanan borunun kendisi farklı değerlendirilir. Tesisatın kendisi genel şartlar kapsamında teminat dışında kalabilir; ancak tesisata ulaşmak için yapılan açma ve kapama giderleri veya asistans hizmeti poliçeye göre karşılanabilir.

İzolasyon hasarı konut sigortasında karşılanır mı?

Standart dahili su klozunda izolasyon yetersizliği ve zaman içinde oluşan nemlenme benzeri zararlar kapsam dışındadır. Bazı poliçeler bu risk için özel limit ve muafiyetle ek teminat verebilir.

Kıymetli eşya için kasa zorunlu mudur?

Her poliçede aynı şart bulunmaz. Eşyanın türü ve değerine göre belirli özellikte, sabitlenmiş veya gömülü kasa şartı aranabilir. Poliçedeki kıymetli eşya tanımı, limit ve saklama koşulları birlikte kontrol edilmelidir.

Ruhsatsız veya “kaçak” olarak bilinen yapıya konut sigortası yapılabilir mi?

Bu konuda bütün şirketler için geçerli tek bir kabul kuralı yoktur. Yapının tapu, ruhsat, kullanım ve teknik durumu doğru beyan edilerek sigorta şirketine sunulmalıdır. Poliçe düzenlenmesi yapıya hukuki uygunluk kazandırmaz; yanlış veya eksik beyan ise sözleşmeyi ve hasar ödemesini etkileyebilir.

Kış bahçesi, havuz veya peyzaj otomatik olarak sigortalı mıdır?

Hayır. Bu kıymetlerin varlığı ve bedelleri teklif aşamasında ayrıca bildirilmelidir. Poliçeye göre bina bedeline eklenebilir, özel bir alt limitle korunabilir veya kapsam dışında kalabilir.

Konut uzun süre boş kalırsa poliçe devam eder mi?

Poliçe devam etse bile uzun süre boş kalma durumu riskin kabulünü ve bazı teminatların çalışma şartlarını etkileyebilir. Ana su vanasının kapatılması gibi koruma önlemleri aranabilir. Konutun sürekli, sezonluk veya boş kullanım durumu doğru bildirilmelidir.

Asistans hizmeti ile sigorta teminatı aynı şey midir?

Hayır. Çilingir, tesisatçı, elektrikçi veya camcı yönlendirilmesi çoğu zaman olay ve tutar limiti bulunan bir asistans hizmetidir. Hasarın poliçe teminatından karşılanması ise olayın nedeni ve sigorta şartları üzerinden ayrıca değerlendirilir.

Konut poliçenizi birlikte değerlendirelim

Yalnızca paket adına veya poliçe primine bakmak yerine; binanın ve eşyaların doğru bedelle sigortalanıp sigortalanmadığını, su ve izolasyon hasarlarını, sorumluluk limitlerini, kıymetli eşya şartlarını ve deprem teminatını birlikte değerlendirelim.

Mevcut konut poliçenizi veya aldığınız teklifi bizimle paylaşın; bina ve eşya bedellerini, teminat limitlerini, muafiyetleri, özel şartları ve hasar anında nasıl çalışacağını birlikte inceleyelim.

Poliçeden önce risk. Hasardan önce yönetim.