İhtiyari Mali Mesuliyet (İMM) Sigortası

Bir kazada verebileceğiniz zarar, aracınızın değeriyle sınırlı değildir.

Eski model bir otomobille ya da motosikletle yüksek bedelli bir araca, işyerine, binaya veya birden fazla kişiye zarar verebilirsiniz.

İhtiyari Mali Sorumluluk Sigortası (İMM), zorunlu trafik sigortasının teminat limitlerini aşan ve hukuken sizin sorumluluğunuzda kalan zararlar için devreye girer. Ancak bu koruma da poliçede yazılı limitler, teminatlar ve şartlar çerçevesinde çalışır.

İMM limitini kendi aracınızın değerine göre değil, başkalarına verebileceğiniz zarara göre seçersiniz.

İhtiyari Mali Sorumluluk Sigortası nedir?

Zorunlu trafik sigortası, kusurlu olduğunuz bir kazada üçüncü kişilere verdiğiniz maddi ve bedeni zararları yürürlükteki yasal limitler çerçevesinde karşılar.

Ancak meydana gelen zarar trafik sigortasının limitini aşabilir. İMM, trafik sigortasının karşıladığı tutarın üzerinde kalan hukuki sorumluluğunuzu poliçede seçilen limite kadar güvence altına alır.

Başka bir ifadeyle trafik sigortası ilk koruma katmanıdır. İMM ise trafik sigortası limitlerinin yeterli olmadığı noktada devreye giren ilave sorumluluk teminatıdır.

Kaza yalnızca iki aracın kaporta hasarından ibaret değildir

Kusurlu olduğunuz bir kazada yalnızca karşı aracın onarım bedeli ortaya çıkmayabilir.

• Yüksek bedelli bir araç ağır hasar görebilir.
• Birden fazla araç aynı kazaya karışabilir.
• Bir işyerine, binaya, bahçe duvarına veya başka bir yapıya zarar verilebilir.
• Bir yük aracında taşınan ve üçüncü kişilere ait mallar fiziksel olarak zarar görebilir.
• Kazada birden fazla kişi yaralanabilir veya daha ağır bedeni zararlar meydana gelebilir.
• Hasar gören taraf değer kaybı, kullanım kaybı veya farklı tazminat taleplerinde bulunabilir.

Bu taleplerin tamamı her olayda ve her poliçede otomatik olarak karşılanmaz. Kusur durumu, zararla kaza arasındaki bağ, talebin hukuki niteliği, trafik sigortasının yaptığı ödeme ve İMM poliçesinin şartları birlikte değerlendirilir.

Nişantaşı’nda sık araç kullanıyorsanız risk biraz daha farklıdır

İMM limitini seçerken yalnızca kendi aracınızın marka, model ve piyasa değerine bakmak doğru değildir.

Örneğin Nişantaşı gibi yüksek bedelli araçların yoğun olduğu bir bölgede sık araç kullanıyorsanız küçük görünen bir dikkatsizliğin mali sonucu beklediğinizden çok daha büyük olabilir.

Ancak mesele yalnızca pahalı bir otomobile çarpmak da değildir. Bir bina, işyeri, ticari araç, taşınan mal veya birden fazla kişinin zarar gördüğü kaza çok daha büyük bir sorumluluk doğurabilir.

Aracınızın yaşı, başkalarına karşı taşıdığınız sorumluluğu küçültmez.

Trafik sigortası ve İMM birlikte nasıl çalışır?

Kusurlu olduğunuz bir kazada zarar öncelikle zorunlu trafik sigortası kapsamında değerlendirilir. Trafik sigortasının ilgili teminat limiti kullanıldıktan sonra üzerinde kalan ve hukuken sizin sorumluluğunuzda bulunan bölüm için İMM devreye girebilir.

İMM’nin yapacağı ödeme, poliçede seçilen limit ve teminat yapısıyla sınırlıdır. Toplam zararın trafik ve İMM limitlerini de aşması hâlinde, karşılanmayan bölüm araç sahibi veya işleten açısından kişisel bir mali sorumluluk oluşturabilir.

Bu nedenle yalnızca poliçede “İMM var” yazması yeterli değildir. Teminatın hangi tutarda olduğu ve nasıl çalıştığı da bilinmelidir.

Kasko yaptıramadığınız aracınız için de İMM değerlendirilebilir

Aracın yaşı, marka ve modeli, kullanım biçimi veya sigorta şirketlerinin kabul koşulları nedeniyle kasko teklifi alınamayabilir. Bazen de alınan kasko primi araç sahibi tarafından yüksek bulunabilir.

Bu durum, trafik sigortası limitlerinin üzerinde kalan sorumluluğun korunamayacağı anlamına gelmez. Sigorta şirketinin ürün ve kabul koşullarına bağlı olarak kaskodan ayrı bir İMM poliçesi değerlendirilebilir.

Bağımsız İMM poliçesi aracınızın kendi hasarını karşılamaz. Ancak üçüncü kişilere verdiğiniz ve trafik sigortası limitlerini aşan zararlar bakımından ilave koruma sağlayabilir. Kaskoya göre daha sınırlı bir riski güvence altına aldığı için prim yapısı da farklı olabilir.

Buradaki doğru soru yalnızca “Aracım kaskoya uygun mu?” değildir:

Kaskom yoksa üçüncü kişilere karşı taşıdığım sorumluluğu nasıl koruyabilirim?

Motosikletlere İMM sigortası yapılabilir mi?

Evet, sigorta şirketinin ürün ve kabul koşullarına göre motosikletler için de İhtiyari Mali Sorumluluk teminatı alınabilir. Bu teminat bazı ürünlerde motosiklet kasko poliçesine eklenirken bazı şirketlerde ayrıca değerlendirilebilir.

Her sigorta şirketinin motosiklet kabulü, sunabildiği limitler ve teminat şartları aynı değildir.

Motosikletin değerinin otomobile göre daha düşük olması, üçüncü kişilere verebileceği zararın da düşük olacağı anlamına gelmez. Motosikletle yüksek bedelli bir araca, işyerine veya başka bir mala zarar verilebilir; kazada bedeni zararlar da ortaya çıkabilir.

İMM, motosikletin kendisinde meydana gelen hasarı karşılamaz. Motosikletin çarpma, devrilme, yanma veya çalınma gibi riskleri için motosiklet kaskosu gerekir.

Motosikletin değeri, başkalarına karşı taşıdığınız sorumluluğun ölçüsü değildir.

“Limitsiz İMM” gerçekten sınırsız mıdır?

Bazı poliçelerde İMM teminatı “limitsiz” ifadesiyle sunulabilir. Ancak bu ifade, kazayla ilgili ileri sürülen her talebin hiçbir koşul aranmadan ödeneceği anlamına gelmez.

Hasarın poliçe kapsamına girmesi, hukuki sorumluluğun bulunması, talebin kazayla bağlantısının kurulması ve genel şartlar ile poliçe özel şartlarına uygun olması gerekir.

Limitsiz İMM, koşulsuz ve sınırsız ödeme sözü değildir. Teminatın hangi zararlar için geçerli olduğu, manevi tazminatın dahil edilip edilmediği, istisnalar ve özel şartlar birlikte okunmalıdır.

Birleşik ve ayrı limit ne anlama gelir?

İMM teminatı poliçeye göre birleşik veya ayrı limitlerle düzenlenebilir.

Birleşik limitte maddi ve bedeni zararlar için tek bir toplam teminat limiti bulunur. Bir kazada ödenecek maddi ve bedeni tazminatlar bu ortak limitten karşılanır.

Ayrı limitte ise maddi zararlar, kişi başına bedeni zararlar ve kaza başına bedeni zararlar için farklı limitler belirlenebilir.

Teklifleri karşılaştırırken yalnızca toplam rakama bakmak yeterli değildir. Limitin hangi teminatlar arasında ve nasıl kullanılacağını da kontrol etmek gerekir.

Manevi tazminat her İMM poliçesinde var mıdır?

Hayır. Manevi tazminat teminatı her İMM poliçesine kendiliğinden dahil değildir. Poliçede ayrıca yer alması ve limitinin açıkça belirtilmesi gerekir.

Özellikle yaralanmalı veya ölümlü kazalarda manevi tazminat talepleri önemli tutarlara ulaşabilir. Bu nedenle teklif incelenirken yalnızca maddi ve bedeni zarar limitine değil, manevi tazminat teminatının bulunup bulunmadığına ve hangi limitle verildiğine de bakılmalıdır.

İMM neleri karşılayabilir?

Poliçe kapsamı, kusur durumu ve hukuki sorumluluk değerlendirmesine bağlı olmak üzere İMM;

• Üçüncü kişilere ait araçlarda meydana gelen maddi zararları,
• Bina, işyeri, duvar, bariyer ve benzeri üçüncü kişi mallarındaki zararları,
• Üçüncü kişilerin yaralanması veya hayatını kaybetmesi nedeniyle doğan bedeni tazminatları,
• Trafik sigortası limitlerini aşan ve hukuken araç sahibi veya işletene yöneltilebilen diğer talepleri,
• Poliçeye ayrıca dahil edilmişse manevi tazminat taleplerini

poliçede yazılı limit ve şartlar çerçevesinde karşılayabilir.

İMM neleri karşılamaz?

İMM bir kasko sigortası değildir. Bu nedenle poliçede belirtilen aracın kendi hasarını karşılamaz.

Ayrıca her talep yalnızca kazadan sonra ileri sürüldüğü için otomatik olarak teminat kapsamına girmez. Genel şartlar, poliçe özel şartları, istisnalar, kusur durumu ve zararla olay arasındaki bağlantı dikkate alınır.

Başlıca dikkat edilmesi gereken konular şunlardır:

• Sigortalının veya aracı kullanan kişinin kendi zararları,
• Poliçede belirtilen aracın kendi hasarı,
• Aracın kendisiyle taşınan mallara ilişkin kapsam dışı hâller,
• Kasıtlı hareketlerden doğan zararlar,
• Yarış ve yarış antrenmanları sırasında meydana gelen zararlar,
• Poliçe kapsamı dışında kalan kullanım biçimleri,
• Para cezaları ve cezai yaptırımlar,
• Poliçede yer almayan manevi tazminat talepleri,
• Seçilen İMM limitinin üzerinde kalan zararlar.

Alkollü kullanım, geçerli sürücü belgesinin bulunmaması, kapasitenin üzerinde yolcu veya yük taşınması ve gerçeğe aykırı beyan gibi durumlarda zarar gören kişiye ödeme yapılsa bile sigorta şirketinin sigortalıya veya sorumlu kişiye rücu etmesi söz konusu olabilir.

Hasar olduğunda süreç nasıl ilerler?

İMM kapsamına girebilecek bir kazada yalnızca karşı tarafın talep ettiği tutar üzerinden hareket edilmez.

Kusur oranı, trafik sigortasının yaptığı veya yapacağı ödeme, zararın niteliği, talep edilen tazminatın hukuki dayanağı ve İMM poliçesinin kapsamı birlikte incelenir.

Kaza sonrasında;

• Olay sigorta şirketine ve acenteye gecikmeden bildirilmelidir.
• Kaza tespit tutanağı, fotoğraflar ve mevcut belgeler korunmalıdır.
• Üçüncü kişilerden gelen yazılı talepler, ihtarnameler ve dava evrakları gecikmeden iletilmelidir.
• Sigorta şirketinin bilgisi ve yazılı onayı olmadan sorumluluğu kabul eden belge imzalanmamalı veya ödeme yapılmamalıdır.
• Trafik ve İMM poliçeleri birlikte değerlendirilmelidir.

İMM tekliflerini karşılaştırırken nelere bakıyoruz?

Bizim için değerlendirme yalnızca “İMM var mı?” sorusundan ibaret değildir.

• İMM limitinin ne kadar olduğu,
• Limitin birleşik mi yoksa ayrı mı düzenlendiği,
• Manevi tazminat teminatının bulunup bulunmadığı,
• Manevi tazminat için ayrı bir limit uygulanıp uygulanmadığı,
• Teminatın kasko poliçesi içinde mi yoksa ayrı bir poliçeyle mi verildiği,
• Poliçedeki istisnalar ve özel şartlar,
• Aracın kullanım biçiminin doğru yazılıp yazılmadığı,
• Otomobil, ticari araç veya motosiklet için şirketin kabul koşulları,
• Hasar hâlinde trafik ve İMM süreçlerinin nasıl birlikte yürütüleceği

birlikte değerlendirilmelidir.

Biteklifgönder bu süreçte neyi sahiplenir?

Size yalnızca farklı prim seçenekleri sunmuyoruz. Aracınızın kullanım biçimini, hangi bölgelerde ve ne sıklıkla kullanıldığını, mevcut trafik ve kasko poliçelerinizi ve karşılaşabileceğiniz sorumluluğun büyüklüğünü anlamaya çalışıyoruz.

Teklifleri limit, kapsam, manevi tazminat, istisnalar ve özel şartlar bakımından karşılaştırıyoruz.

Hasar meydana geldiğinde ise trafik sigortası ile İMM arasındaki sürecin doğru kurulmasını, gerekli belgelerin toplanmasını ve dosyanın ilgili taraflarla birlikte takip edilmesini önemsiyoruz.

Sıkça Sorulan Sorular

İMM yalnızca yüksek bedelli araç sahipleri için mi gereklidir?

Hayır. İMM ihtiyacı kendi aracınızın değerinden çok üçüncü kişilere verebileceğiniz zararın büyüklüğüyle ilgilidir. Eski model veya düşük değerli bir araç da yüksek bedelli bir araca, binaya, işyerine veya birden fazla kişiye önemli zarar verebilir.

Kasko olmadan İMM yaptırabilir miyim?

Sigorta şirketinin ürün ve kabul koşullarına göre kaskodan ayrı İMM poliçesi düzenlenebilir. Ancak bağımsız İMM kendi aracınızın hasarını karşılamaz; üçüncü kişilere karşı trafik sigortası limitlerinin üzerinde kalan sorumluluğunuzu güvence altına alır.

Manevi tazminat her İMM poliçesine dahil midir?

Hayır. Manevi tazminat poliçede ayrıca yer almalı ve limiti açıkça belirtilmelidir. Teklifte yüksek bir İMM limiti bulunması, manevi tazminatın kendiliğinden dahil olduğu anlamına gelmez.

Limitsiz İMM her talebi sınırsız olarak öder mi?

Hayır. “Limitsiz” ifadesi poliçenin parasal limit yapısıyla ilgilidir. Talebin teminat kapsamında olması, hukuki sorumluluğun bulunması ve genel şartlar ile poliçe özel şartlarına uygun olması gerekir.

Doğru teklif için hangi bilgilere ihtiyaç duyarız?

Aracınızın ruhsat bilgileri, kullanım biçimi, mevcut trafik ve varsa kasko poliçesi, talep edilen İMM limiti ve manevi tazminat beklentisi teklif çalışmasının doğru yapılması için önemlidir.

Motosiklet, ticari araç, filo veya kasko kabulü sınırlı araçlarda kullanım şekli ve sigorta şirketlerinin kabul koşulları ayrıca değerlendirilir.

İMM limitiniz gerçekten yeterli mi?

Poliçenizde İMM teminatının bulunması tek başına yeterli olmayabilir. Limitin, günümüzde karşılaşabileceğiniz maddi ve bedeni sorumluluklara uygun olup olmadığını birlikte değerlendirebiliriz.

Mevcut trafik veya kasko poliçenizi bizimle paylaşın; İMM limitini, manevi tazminat teminatını ve poliçenin nasıl çalışacağını birlikte inceleyelim.

Poliçeden önce risk. Hasardan önce yönetim.